Ein Kredit oder Darlehen mag in vielen Situationen als der einzige Ausweg erscheinen. Kreditformen gibt es zu genüge, sei es der klassische Ratenkredit (hierzu zählt auch die Bestellung im Versandhaus auf Raten), der Rahmenkredit, ein Kontokorrentkredit, der Kredit ohne Schufaauskunft (hier ist besondere Vorsicht geboten), sowie die Immobilienfinanzierung.
Doch nicht selten lauern eben bei den Krediten einige Fallstricke, die man beachten sollte. Daher folgt hier nun eine Aufstellung der 10 wichtigsten Punkte, die es bei der Kreditaufnahme zu beachten gilt:

1. Die finanziellen Rahmenbedingungen kennen

Bevor man sich überhaupt Gedanken über eine Kreditaufnahme macht, sollte man sich intensiv mit den eigenen Finanzen beschäftigen. Hierbei ist die Aufstellung der notwendigen Einnahmen und Ausgaben unabdingbar. Nur so lässt sich feststellen, in welcher Höhe eine Ratenverpflichtung überhaupt eingegangen werden kann. Hierbei wird gerne mit der Faustformel 15% des Nettoeinkommens gerechnet. Gleichwohl sollte man aber beachten, dass auch hinsichtlich der Einnahmen oder notwendigen Ausgaben immer mit unvorhergesehenen Änderungen zu rechnen ist. Daher ist ein finanzieller Puffer immer zu berücksichtigen.

2. Ist der Kredit überhaupt notwendig

Auch wenn man der Überzeugung sein mag, dass die neuen Möbel oder das neue Auto unbedingt sein muss, sollte man sich dennoch fragen, ob der Kredit wirklich notwendig ist. Vor allem sollte man sich aber auch die Frage stellen, warum man in der Vergangenheit ohne die Belastung der Darlehensrate nicht ausreichend sparen konnte. Dies wäre beispielsweise ein Indiz für falsche Haushaltsplanung, die sich nach der Kreditaufnahme fatal auswirken könnte.

3. Hinweise von dritter Seite beachten

Gerne versucht man in erster Linie bei der eigenen Hausbank einen Kredit aufzunehmen. Scheitert die Kreditaufnahme an der Ablehnung durch die eigene Bank, so sollte man dies durchaus ernst nehmen. Denn eine Bank verdient immer gut an einem Kredit. Eine Ablehnung der Kreditaufnahme läge also nur dann im Sinne der Bank, wenn das Risiko als zu hoch eingestuft wird.

4. Vorsicht bei versprochener Umschuldung

Gerne wird einem von dritter Seite suggeriert, dass bei hohen Verbindlichkeiten eine Umschuldung der einzig richtige Weg sei, zumal sich hierdurch die monatliche Belastung senkt. Dies mag im Grunde zutreffen, was jedoch alleine an der verlängerten Laufzeit liegt. Um das Ausmaß einer Umschuldung überblicken zu können, muss man die Gesamtkosten der Umschuldung den Gesamtkosten der bisherigen Schulden entgegen stellen. Hier wird dann schnell deutlich, dass durch die Umschuldung zusätzliche Kosten (Bearbeitungsgebühr, zusätzliche Zinsen für längere Laufzeit, ggf. Vermittlungsprovision und Restschuldversicherungen) anfallen. Diese bringen einen zwangsläufig nur noch tiefer in die Schuldenkrise. In Acht nehmen sollte man sich ohnehin vor Angeboten, welche die Zusammenfassung aller Verbindlichkeiten fordern.

5. Kreditvermittler nur im Notfall in Anspruch nehmen

Ein Kreditvermittler (zumindest sofern er seriös ist) handelt immer auf Provisionsbasis. Er erhält also nur dann eine Vergütung, wenn auch eine Kreditvermittlung zustande kommt. Dies ist an sich nichts Verwerfliches. Die Provision wird aber immer fällig, wenn der Kredit ausbezahlt wird. In den meisten Fällen wird die Provision direkt von der betreffenden Bank bezahlt, man muss selbst nicht direkt an den Vermittler leisten. Jedoch wird diese Provision immer auch dem Darlehen auferlegt, man stottert diese also über die gesamte Laufzeit mit ab (und dieser Betrag wird entsprechend auch verzinst). Wenn eine solche Kreditvermittlung nicht notwendig ist, sollte man sie also durchaus vermeiden.

6. Zinsvergleich vornehmen

Banken bieten verschiedene Zinssätze an. Nicht selten handelt es sich hierbei jedoch um bonitätsabhängige Zinssätze, auch von der Kredithöhe und Laufzeit weicht der Zinssatz ab. Um Kreditzinsen zu vergleichen muss man also mehr machen als nur eine Vergleichsseite zu bemühen. Vielmehr muss man jede Bank entsprechend anfragen und am Ende den effektiven Zinssatz (hier sind alle Kosten eingerechnet) bei gleichbleibender Laufzeit vergleichen. Wichtig ist hierbei jedoch, dass man die Bank ausdrücklich darauf hinweist, dass es sich um eine Konditionsanfrage handelt, da zu viele Kreditanfragen (zwei Begriffe, zwei Bedeutungen) automatisch das Scoring der Schufa verschlechtern.
Wichtig und daher nochmals erwähnt: Immer den Effektivzins vergleichen!

7. Finger weg vom zusätzlichen und flexiblen Rahmenkredit

So manche Bank bietet spezielle Kreditkarten an, welche einen festen und dauerhaften Kreditrahmen einräumen und die Rückzahlung flexibel ist. Hier wird meist zusätzlich zum Dispo diese Möglichkeit geboten, die Zinssätze sind aber meist nur Aktionen mit bestimmter Laufzeit. Danach orientieren sie sich am regulären Geldmarkt und können sich somit regelmäßig ändern. Hier verliert man schnell den Überblick, am Ende hat man hohe Zinsbelastungen, ohne sich eine Tilgung leisten zu können. Herzlich willkommen in der Schuldenfalle!

8. Vorsicht beim Rahmenkredit mit Tilgung durch Kapitallebensversicherung

Was gerne als Beamtenkredit bezeichnet wird, ist nichts anderes als ein Rahmenkredit mit Endfälligkeit. Man zahlt gleichbleibende Zinsen und monatlich den Beitrag für die Kapitallebensversicherung. Diese deckt am Ende die bestehende Kreditforderung. Hierbei handelt es sich um ein teures Unterfangen, wie bereits im Beitrag „Was ist ein Beamtenkredit“ erwähnt.

9. Verzichten Sie soweit möglich auf eine Restschuldversicherung

Eine Restschuldversicherung wird einem gerne von den Banken nahezu aufgedrängt. Sie soll zumindest im Todesfall, nicht selten aber auch im Falle der Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit vor Zahlungsausfällen schützen. Gleichwohl verteuert eine solche Versicherung den Kredit jedoch enorm. Wird ein Kredit nur unter Voraussetzung des Abschlusses einer solchen Versicherung gewährt, so ist die Bank sogar verpflichtet, die Kosten in den Effektivzins einzuberechnen.
Alternativ kann man auch selbst eine Risikolebensversicherung für kleines Geld abschließen, dies erscheint billiger und durchaus ratsamer.

10. Seien Sie ehrlich bei der Kreditbeantragung

So mancher Bankberater lässt gerne mal ein paar negativen Details unter den Tisch fallen, um die finanzielle Situation besser zu gestalten. Hier wird dann gerne freundlich gesagt, dass man das nicht so eng sehen sollte. Aus Sicht des Kunden klingt dies erst einmal sehr nett und zuvorkommend. Doch spätestens wenn man seinen Verpflichtungen nicht mehr nachkommen kann, wird sich der Berater nicht mehr daran erinnern. Dann kann es also durchaus sein, dass der Kredit vorzeitig wegen arglistiger Täuschung gekündigt wird.
Beachtet man all diese Punkte, so sollte eine Kreditaufnahme eigentlich in geregelten Bahnen verlaufen. Wichtig wäre jedoch auch, dass man keinerlei Vorkasse erbringt, nur um einen Kredit zu erhalten. Dies ist meist eine einfache aber dreiste Betrugsmasche.
Sollten hierzu noch Fragen offen sind, so kann man sich auch direkt im Finanz Forum erkundigen.

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